Este es un post de Vicente Fenoll (Founder y CEO de Kubo.financiero), colaborador de esta sección especial.
Sin duda la industria Fintech ha mostrado una rápida evolución y desarrollo. Modelos como p2plending, Crowdfunding, Bitcoin, pagos digitales y un sin número mayor de modelos surgen aceleradamente.
Ante esta realidad desde hace unos años ha surgido la duda respecto a si este tipo de actividades deben o no estar reguladas y el papel que debe jugar la autoridad en estos procesos. Al principio las propias startups se plantearon como modelos disruptivos y que por ese simple hecho no deberían estar reguladas. Del otro lado la propia autoridad planteaba la necesidad de regular aceptando que debe tratarse de modelos innovadores y que van más rápido de lo que la propia regulación plantea.
En México el gobierno ha ofrecido emitir una regulación de avanzada misma que se espera recibir en las próximas semanas, les presento algunas ideas que tengo al respecto sobre qué regular.
Protección de los usuarios, centrarse en que al igual que en el sistema “tradicional” los clientes tengan claridad en los contratos sobre los costos, cómo presentar reclamaciones, acceso a información, no exista letra chiquita o cláusulas abusivas, un lenguaje claro, etc. y contar con la protección de la autoridad competente en este caso la Condusef.
Datos y tecnología, mas allá de que somos empresas que utilizan la tecnología como uno de los ejes centrales, desde el punto de vista regulatorio, la norma busca que los datos que se procesan y conservan de los usuarios se guarden de manera segura, que se reduzca el riesgo de extracción o robo, que se cuente con políticas de respaldo, etc. Además de contemplar todos estos puntos, otro de los retos será el evitar se creen procesos fantasma, esto es, robots o algoritmos que creen transacciones falsas que buscan de manera deliberada engañar a los usuarios para que hagan transacciones y extraer sus recursos.
Continuidad de los servicios, al tratarse de empresas e ideas nuevas, existe la posibilidad de proyectos fallidos, ya sea por inviabilidad económica, por bajos volúmenes, y peor aún por qué el emprendedor se aburre y quiere cambiar de actividad. Este riesgo puede tener en medio a cientos o miles de clientes, por ejemplo en modelos de p2p o Crowdfunding donde hay personas que deben recursos a otros. Aquí la regulación debe garantizar que ese proceso alguien lo continuara operando. ¿Se imaginan a un inversionista tener que cobrarle a 500 personas por los préstamos que les hizo, o viceversa, un emprendedor haciendo 150 pagos cada mes?
Experimentación, como comenté es normal y deseable que la innovación vaya por delante la regulación, hoy este concepto debe ser promovido y para ello se ha pensado en un modelo que permita con certeza legal de no hacer cosas ilegales, para ello la regulación puede incluir el establecer un marco donde el emprendedor puede crear un modelo que experimenta a pequeña escala servicios que pueden estar regulados y una vez probada su efectividad, escalarlos ya a través de un modelo regulado si es el caso.
Desde mi punto de vista, el concepto regulatorio es muy amplio. El gran reto es asumirlo tanto desde la óptica de emprendedores como de autoridades como una gran oportunidad, que debe ser flexible, transparente y promotora de la innovación especialmente para fomentar la calidad de los servicios, reducción de costos, mejora de rendimientos a los ahorradores, la inclusión financiera, etc. El gobierno ha dado un paso importante y deberemos esperar para ver este nuevo marco regulatorio se materializa como un propulsor del sector en la región. etc
Sobre Vicente Fenoll
Vicente es un apasionado de impulsar el desarrollo de personas y negocios a través de servicios financieros. Emprendedor social con experiencia en crear empresas financieras, actualmente es fundador y director de kubo.financiero la primera comunidad on line financiera en México #p2plending.
